金融学硕士论文 家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与的影响研究

摘 要

健康是民生领域的重点，是推动社会主义现代化国家全面发展的关键支柱。在我国，家庭承担着商业健康保险的主要缴费责任，其健康保障状况对整个国民经济的活力和质量有着深远的影响。家庭在享有商业健康保险的过程中，不仅能够获得及时的医疗服务与经济支持，还能减轻因疾病带来的经济负担，从而增强家庭的消费能力与生活质量。然而近年来，我国家庭老龄抚养负担日益加重，给家庭的日常生活带来较大的负担。于是政府开始出台相应政策，鼓励并支持商业健康保险发展，缓解日益严峻的人口老龄化问题。本文从家庭老龄抚养负担日益严重的社会背景出发，以 2019 年中国家庭金融调查数据（CHFS）为研究样本，利用 Probit 模型与 Tobit 模型，探究家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与的影响，并分析风险态度对其影响机制。研究结果表明，家庭老龄抚养负担增加会显著抑制商业健康保险的参与程度。在进行一系列稳健性检验，替换核心解释变量、替换模型、考虑样本自选择偏误问题后，以上结论仍成立。通过构建调节效应模型，发现风险态度对家庭老龄抚养负担影响商业健康保险参与起负向调节作用。进一步发现，家庭老龄抚养负担上升对抑制商业健康保险参与的作用，在西部地区、乡村地区的影响最大。基于实证研究发现，从政府、保险公司和家庭三个层面维度提出对策建议。旨在为政府部门制定相关政策提供参考，助力其在人口老龄化加速的背景下，通过完善商业健康保险激励机制，缓解家庭老年照护带来的医疗支出压力，为相关政策制定提供理论与实证支持。

ABSTRACTHealth is a priority in the field of people's livelihood and a key pillar to promote theall-round development of a modern socialist country. In our country, families bear themain responsibility of paying for commercial health insurance, and their healthprotection status has a profound impact on the vitality and quality of the wholenational economy. In the process of enjoying commercial health insurance, familiescan not only obtain timely medical services and economic support, but also reduce theeconomic burden caused by diseases, thereby enhancing the family's consumptionpower and quality of life. However, in recent years, the burden of the elderly in ourfamily is increasing, which brings great burden to the daily life of the family.Therefore, the government began to introduce corresponding policies to encourageand support the development of commercial health insurance to alleviate theincreasingly severe problem of population aging.Starting from the social background of the increasingly serious burden of family agingdependency, this paper takes the 2019 Chinese Family Finance Survey data (CHFS)as the research sample, uses Probit model and Tobit model to explore the impact offamily aging dependency burden on commercial health insurance participation, andanalyzes the impact mechanism of risk attitude on it. The results show that theincrease of family aging dependency burden will significantly inhibit the participationof commercial health insurance. After a series of robustness tests, replacing the coreexplanatory variables, replacing the model, and considering the problem of sampleself-selection bias, the above conclusions are still valid. By constructing a moderatingeffect model, it is found that risk attitude has a negative moderating effect on theinfluence of family aging dependency burden on participation in commercial healthinsurance. It is further found that the effect of the increase of family elderlydependency burden on the suppression of commercial health insurance participation isthe greatest in western and rural areas.Based on the empirical findings, countermeasures and suggestions are put forwardfrom three dimensions: government, insurance company and family. The aim is toprovide reference for government departments to formulate relevant policies, helpthem relieve the pressure of medical expenditure brought by family elderly care byimproving the incentive mechanism of commercial health insurance in the contextABSTRACTHealth is a priority in the field of people's livelihood and a key pillar to promote theall-round development of a modern socialist country. In our country, families bear themain responsibility of paying for commercial health insurance, and their healthprotection status has a profound impact on the vitality and quality of the wholenational economy. In the process of enjoying commercial health insurance, familiescan not only obtain timely medical services and economic support, but also reduce theeconomic burden caused by diseases, thereby enhancing the family's consumptionpower and quality of life. However, in recent years, the burden of the elderly in ourfamily is increasing, which brings great burden to the daily life of the family.Therefore, the government began to introduce corresponding policies to encourageand support the development of commercial health insurance to alleviate theincreasingly severe problem of population aging.Starting from the social background of the increasingly serious burden of family agingdependency, this paper takes the 2019 Chinese Family Finance Survey data (CHFS)as the research sample, uses Probit model and Tobit model to explore the impact offamily aging dependency burden on commercial health insurance participation, andanalyzes the impact mechanism of risk attitude on it. The results show that theincrease of family aging dependency burden will significantly inhibit the participationof commercial health insurance. After a series of robustness tests, replacing the coreexplanatory variables, replacing the model, and considering the problem of sampleself-selection bias, the above conclusions are still valid. By constructing a moderatingeffect model, it is found that risk attitude has a negative moderating effect on theinfluence of family aging dependency burden on participation in commercial healthinsurance. It is further found that the effect of the increase of family elderlydependency burden on the suppression of commercial health insurance participation isthe greatest in western and rural areas.Based on the empirical findings, countermeasures and suggestions are put forwardfrom three dimensions: government, insurance company and family. The aim is toprovide reference for government departments to formulate relevant policies, helpthem relieve the pressure of medical expenditure brought by family elderly care byimproving the incentive mechanism of commercial health insurance in the context。

目录

摘要

ABSTRACT

1 绪论

2 我国老龄抚养负担与商业健康保险的发展情况

3 理论基础与研究假设

4 研究设计

5 实证检验与结果分析

6 研究结论与政策建议

参考文献

1 绪论

1 研究背景与意义

1 研究背景国民健康福祉是民生建设的重点，完善的健康保障体系不仅是经济社会可持续发展的重要支柱，更是推进国家治理现代化的重要基石。2024 年的《政府工作报告》提出，实施积极应对人口老龄化国家战略，深入开展“健康中国”行动，逐步完善中国特色健康政策体系，加强健康等民生领域的科技研发应用。近年来，党和国家积极推进“健康中国”建设，逐步建立并完善具有中国特色的健康保障体系，提升居民健康素养水平。近年来，我国人口老龄化程度明显加深，家庭老龄抚养负担日益加重。计划生育政策长期实施，居民生育观念发生显著转变。在养育子女成本持续上升的背景下，育龄人群的生育意愿呈现下降趋势，导致人口出生率和自然增长率的持续走低。与此同时，生活水平提高、政府保障完善、生活环境改善与医疗技术进步显著延长了人均预期寿命，老年人口规模不断扩大，家庭老龄抚养负担加重，使人口老龄化问题日益凸显。根据国家统计局的数据显示，我国 60 岁及以上人口比重已从 2013 年的 14.9%上升到 2023 年的 21.1%。而且，随着老年人口数量的不断攀升，因老年人导致的家庭医疗费用支出也逐渐增加，给家庭的日常生活带来较大的负担。过去，基本医疗保险可以承担减轻家庭健康成本负担的责任。但随着老龄化程度加剧，老年人对医疗需求量增大、医疗支出增多，基本医疗保险已不能满足如今老年人多样化的需求，这时商业健康保险发挥重要作用。作为健康保障制度的重要支柱，商业健康保险在完善医疗保障体系方面发挥着双重效能：一方面通过提供个性化保障方案，有效弥补基本医保覆盖缺口，显著降低大病患者家庭的灾难性医疗支出风险；另一方面依托市场化筹资机制，既为健康产业创新提供持续资本供给，又通过风险分担机制缓解社保基金支付压力，最终实现多层次医疗保障体系的提质增效。国务院、国家金融监督管理总局陆续发布《“十四五”国民健康规划》《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》等指导性文件，地方政府也纷纷响应中央号召，根据本区域的特色，制定了有关商业健康保险的相关行动计划，鼓励并支持商业健康保险的发展。近年来我国商业健康保险快速发展，根据国家金融监督管理总局的数据显示，商业健康保险原保费收入从 2013年的 1123.5 亿元增加到 2023 年的 9035 亿元，保险密度由 2013 年的 82.2 元增加到 2023 年的 640.8 元，保险深度从 2013 年的 0.2%增长到 2023 年的 0.7%。然而，相较于发达国家，我国商业健康保险市场规模仍然不大、普及率低。因此，如何激发居民参与商业健康保险，应对家庭老龄抚养负担加剧带来的医疗费用支出压力，是值得关注的问题。基于上述背景，合理评估家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与的影响，寻找风险态度在家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与的影响中存在的调节效应，探究其作用方式和效果，提出针对性建议，对缓解人口老龄化问题，促进商业健康保险的发展具有重要意义。1.1.2 研究意义（1）理论意义如今我国家庭老龄抚养负担日渐加重, 带来家庭医疗费用支出增加，而过去所依赖的社会保险难以满足老年人口增长带来的多样化需求，需要商业健康保险弥补其不足。以往国内外学者在研究老龄抚养负担与商业健康保险参与的关系时所选取的数据大多为宏观数据，关于微观层面的文献较少，在家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与的作用路径方面的关注度尚有不足。在此，本文基于微观数据，探讨家庭老龄抚养负担对我国商业健康保险参与的影响效果，以及这一影响在地区结构和城乡结构之间的异质性，并引入风险态度这一变量，从新角度探究家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与造成影响的渠道。深化了商业健康保险影响因素的研究维度，为解析家庭老年抚养比对居民参保决策的作用机理提供了新的视角。不仅为完善商业健康保险的市场机制提供实证依据，而且拓展老年抚养与健康保障领域的学术研究边界，对推进"健康中国"战略的落地实施具有积极的参考价值。（2）现实意义当前，我国日益加重的老年抚养负担不仅增加了政府财政支出压力，也加重了劳动人口的赡养负担，"未富先老"的发展困境对经济可持续发展形成制约。而且老年群体较高的患病率导致医疗需求持续攀升，医疗支出压力增大，促使居民对健康风险保障的需求显著提升，以更好地维护家庭生活安全。然而，当前的社会保险保障水平低、保障程度明显不足，且具有较多限制，已经无法满足如今老年人多样化的保障需求，为推动商业健康保险市场发展完善提供机遇。近年来我国陆续出台各项有关商业健康保险的政策来激发其市场活力，减轻家庭健康支出负担压力。本文的研究有助于系统揭示家庭老龄抚养负担对家庭经济活动及商业健康保险参与的影响机制。通过深入分析风险态度在此影响过程中产生的调节效应，本研究从微观决策机制层面拓展了现有理论认知。研究成果可为不同主体提供针对性指引：于个人可优化保险配置决策，于保险公司可研发更契合市场需求的产品体系，于政府可制定科学合理的保险发展战略。这些对策将有效提升高老龄化家庭的健康保险参与度，为应对人口老龄化挑战提供重要解决方案。

不同城乡结构的 Probit 模型回归结

激发居民参与商业健康保险，应对家庭老龄抚养负担加剧带来的医疗费用支出压力，是值得关注的问题。基于上述背景，合理评估家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与的影响，寻找风险态度在家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与的影响中存在的调节效应，探究其作用方式和效果，提出针对性建议，对缓解人口老龄化问题，促进商业健康保险的发展具有重要意义。

2 研究意义（1）理论意义如今我国家庭老龄抚养负担日渐加重, 带来家庭医疗费用支出增加，而过去所依赖的社会保险难以满足老年人口增长带来的多样化需求，需要商业健康保险弥补其不足。以往国内外学者在研究老龄抚养负担与商业健康保险参与的关系时所选取的数据大多为宏观数据，关于微观层面的文献较少，在家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与的作用路径方面的关注度尚有不足。在此，本文基于微观数据，探讨家庭老龄抚养负担对我国商业健康保险参与的影响效果，以及这一影响在地区结构和城乡结构之间的异质性，并引入风险态度这一变量，从新角度探究家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与造成影响的渠道。深化了商业健康保险影响因素的研究维度，为解析家庭老年抚养比对居民参保决策的作用机理提供了新的视角。不仅为完善商业健康保险的市场机制提供实证依据，而且拓展老年抚养与健康保障领域的学术研究边界，对推进"健康中国"战略的落地实施具有积极的参考价值。（2）现实意义当前，我国日益加重的老年抚养负担不仅增加了政府财政支出压力，也加重了劳动人口的赡养负担，"未富先老"的发展困境对经济可持续发展形成制约。而且老年群体较高的患病率导致医疗需求持续攀升，医疗支出压力增大，促使居民对健康风险保障的需求显著提升，以更好地维护家庭生活安全。然而，当前的社会保险保障水平低、保障程度明显不足，且具有较多限制，已经无法满足如今老年人多样化的保障需求，为推动商业健康保险市场发展完善提供机遇。近年来我国陆续出台各项有关商业健康保险的政策来激发其市场活力，减轻家庭健康支出负担压力。本文的研究有助于系统揭示家庭老龄抚养负担对家庭经济活动及商业健康保险参与的影响机制。通过深入分析风险态度在此影响过程中产生的调节效应，本研究从微观决策机制层面拓展了现有理论认知。研究成果可为不同主体提供针对性指引：于个人可优化保险配置决策，于保险公司可研发更契合市场需求的产品体系，于政府可制定科学合理的保险发展战略。这些对策将有效提升高老龄化家庭的健康保险参与度，为应对人口老龄化挑战提供重要解决方案。邢晓卫和匡贤明（2024）基于 2004-2021 年中国 30 个省级行政区的面板数据，研究发现基本医疗卫生服务数量达到一定阈值后，会通过居民消费与风险态度来“挤入”本地与周边地区商业健康保险需求，而且本地的挤入效应小于周边地区的挤入效应。Doris Osei Afriyie et al.（2023）基于在赞比亚卢萨卡进行的一项具有区域代表性的横断面家庭调查，收集了有关人口统计、卫生支出、最近一次卫生设施访问评级、健康保险状况和对卫生系统信心的信息，使用多变量逻辑回归研究发现对卫生系统的信心与居民提高商业健康保险参与率显著相关，注重在各级卫生系统实现高质量的护理可能是增加商业健康保险投保率的有效战略。Jarupala Gangadhar Naik et al.（2023）基于在印度进行的一项多中心、前瞻性横断面调查，问卷包括与患者人口统计学、保险登记细节、利用模式和对保险范围的满意度相关的部分，研究发现血液透析患者的商业健康保险福利使用率相对较高，显示健康保险保障对促进他们的医疗需求的重要性。

中国健康保险原保费收入及增长率（2010-2023）

Nathan Kettlewell andYuting Zhang（2024）利用澳大利亚的行政数据，研究发现增加税收会使居民增加对商业健康保险需求，人们通过购买商业保险避税，整体来看实施税收补贴政策促进了商业健康保险的发展。Jimin Hong et al.（2024）认为在新冠肺炎疫情背景下，健康成本提高，而商业健康保险可以有效地对冲健康风险，这促进了商业健康保险市场发展。曹雅飞和龙会典（2021）基于 2019 年原中国银保监会公布的全国各地区保费收入情况、2020 年中国统计年鉴数据，采用因子分析法研究发现保险市场发展水平、经济发展水平、社会医疗卫生水平等环境因子，与人口结构、环境质量等因素对商业健康保险的各地区发展存在影响，而且也使商业健康保险的各区域发展存在多样化差异。董海松（2022）基于中国 2011—2019 年省级非平衡面板数据，通过建立 PSUR 模型研究发现社会医疗保障指数、健康指数、伤残指数、经济发展指数、家庭规模指数对商业健康保险需求均具有显著的正向影响，而老龄化指数对商业健康保险需求具有显著的负向影响。胡芳等（2021）认为在“健康中国”战略背景、全球科技快速发展等宏观因素影响下，大数据、物联网、区块链、云计算等保险科技通过缩小健康保险公司的区域差距、缓解保险专业人才储备不足问题、挖掘潜在消费者，赋能商业健康保险发展。胡祁和朱铭来（2021）基于 2015、2017 年中国家庭金融调查( CHFS)数据和居民医保基金人均财政、人均筹资压力数据，通过 PSM-DID 法研究发现 2016 年出台的中国城乡居民基本医保整合政策对家庭商业健康保险需求具有显著的正向影响，同时会增加基本医疗保险的筹资压力和财政压力，而财政压力的提高又会倒逼商业健康保险发展。李涛和朱铭来（2019）采用合成控制法与构建空间计量模型，发现如今政府在民生领域的高支出倒逼了政府进行税收竞争，从而导致了财政收入减少，基本医疗保险筹资压力增大，但在此背景下却促进了商业健康保险发展。唐金成和魏倩（2021）认为在第三产业需求旺盛、健康服务业不断完善的背景下，我国经济内循环对商业健康保险市场发展具有重要影响，同时保险科技发展、人口老龄化也持续刺激商业健康保险需求。张鑫等（2018）基于 1997-2017 年数据，采用决策实验室法确定的三个人口结构变迁关键指标：死亡率、城镇化率、老年抚养系数，发现社会人口结构变化对社会基本医疗保险、商业健康保险需求具有显著正向影响，而且社会基本医疗保险与商业健康保险需求存在显著的互补效应。影响商业健康保险的微观因素从微观视角出发，个人因素和家庭因素是影响商业健康保险参与的重要因素。刘晓婷和楼心怡（2023）基于 2018、2020 年家庭追踪调查数据（CFPS），通过建立 Logit 模型与 Bi-probit 模型研究健康风险与风险态度对居民参与商业健康保险是否有显著影响，发现主客观健康风险对居民参与商业健康保险具有显著的促进作用，商业健康保险市场存在逆向选择；风险态度对居民参与商业健康保险具有显著的抑制作用，商业健康保险市场存在正向选择；同时年龄、收入、文化程度和是否有参保社会医疗保险等个人因素都会影响居民参与商业健康保险的决策。Cong Tam Trinh et al.（2023）基于 2000-2020 年期间经济合作与发展组织（OECD）经济体的商业健康保险（PHI）支出数据，发现商业健康保险需求与个人收入、教育程度、个人主义、不确定性规避和长期取向等因素呈正相关关系，而与公共卫生支出、男性气质、放纵和权力距离等因素呈负相关关系。EricBonsang and Joan Costa-Font（2022）基于德国纵向数据，通过实证分析发现个人内部储蓄会增加补充商业健康保险（SUPP）的需求。Ana Cecilia Quiroga Gutierrez（2024）利用实验资料，通过构建随机森林模型发现个人信息对商业医疗保险的决策有影响，健康保险知识水平较低和积累财富较少的受访者也较少参与商业健康保险。陈丽华和黎昌珍（2021）基于 2017 年 CGSS 数据，通过构建 Probit 模型研究了互联网的使用频率对居民购买商业健康保险的影响，并引入性别、年龄、民族、受教育程度、婚姻状况、户口所在地、政治面貌、宗教信仰等 8 个个人因素作为控制变量，发现互联网使用可以提高居民对商业健康保险的参与度，同时已婚、有宗教信仰、城市户口和受教育程度越高的居民对商业健康保险的参与程度越显著。杜霞和姚奕（2021）基于 2013、2015、2017 三年 CHFS 非平衡面板数据，探究商业健康保险参保决策中的家庭网络效应，通过实证研究分析发现扩展非核心家庭成员参与购买商业健康保险会提高核心家庭成员对商业健康保险的参与率，即扩展家庭网络效应对商业健康保险参与具有显著的正向影响。李跟强和高鹏（2022）基于 2017 年的 CHFS 数据，通过建立 Probit 和 Tobit 模型研究发现了智能手机等移动终端和移动互联网的可及性提高对家庭商业健康保险的参与具有显著的正向效应，并通过缓解金融排斥这一作用机制实现，而且移动互联网可及性对家庭商业健康保险参与的作用在户主受教育水平较高、户口所在地是城镇、家庭成员有创业经历等家庭因素中表现更显著。刘雨晴（2020）基于2017 年中国家庭金融调查数据（CHFS）和 2017 年数字金融普惠指数数据，研究发现了数字普惠金融通过增加家庭资产、提高金融素养与加强社会信任度影响家庭商业健康保险参与，因此数字普惠金融对家庭商业健康保险参与具有正向影响。邱凤梅（2021）基于 2017 年的中国家庭金融调查数据（CHFS），研究发现了年龄、性别、收入水平、受教育水平、身体情况、婚姻状况、户口是否在城乡地区等个人因素都会显著影响居民对商业健康保险的需求，而对于 65 岁以上老年人口，其是否在城乡地区与婚姻状况对其商业健康保险需求影响不再显著。苏娇等（2022）通过实证研究分析，发现居民健康状态通过家庭收入这一机制影响商业健康保险需求呈负向作用，同时这一影响在城镇地区更为显著。孙杨和张务伟（2022）基于 2017 年中国综合社会调查数据（CGSS），通过建立 MOA 模型与 HGLM 模型，研究发现年龄、婚姻状况、性别等客观因素对居民商业健康保险的购买行为具有显著正向影响，居民的购买动机与购买能力等主观因素对居民商业健康保险的购买行为也具有显著正向影响。David Todd Hatswell et al.（2024）基于澳大利亚癌症幸存者数据，分析发现性别、年龄和收入、癌症类型等个人因素对癌症幸存者购买健康保险具有显著影响。Felician Andrew Kitole et al.（2023）认为教育水平、收入、年龄、居住地、家庭规模对坦桑尼亚家庭购买健康保险具有显著影响。

3 理论基础与研究假设

3.1 理论基础3.1.1 福利多元主义理论福利多元主义理论由英国社会政策学者理查德·蒂特马斯（Richard Titmuss）等人于 20 世纪中期提出，旨在解释社会福利供给的多元化和复杂性。该理论突破了传统福利国家理论的局限，强调社会福利的来源不应仅限于国家，而应通过国家、市场、家庭和社区等多个主体的共同参与来实现。这一理论框架为探讨家庭老龄抚养负担如何影响商业健康保险参与度提供了独特的分析视角。家庭在面临老龄抚养负担时，其经济资源会被优先用于满足基本的养老和医疗需求，这导致家庭对其他市场化福利供给方式的参与能力受到限制，其中就包括对商业健康保险的投入。这种资源分配的优先级调整，反映了家庭在多重压力下的理性选择，但也导致商业健康保险参与度的下降。进一步分析，福利多元主义理论揭示了家庭在应对老龄抚养负担时对不同福利供给主体的依赖程度。当家庭面临较大的养老压力时，会更加依赖成本较低、覆盖面广的公共福利和社区支持，而非市场化的商业健康保险。相比之下，商业健康保险作为一种市场化福利供给方式，其相对较高的成本会使其在家庭决策中处于次要地位。该理论还强调，家庭内部资源分配的动态调整过程。在应对老龄抚养压力时，家庭需要重新配置有限的经济资源，这种调整会导致代际间的资源分配失衡。家庭会将有限的经济资源优先用于满足老年人的医疗和护理需求，而减少对年轻一代家庭成员的健康保障投入。这种资源分配的倾斜会影响家庭的整体福利水平，也在一定程度上抑制商业健康保险的参与意愿。3.1.2 生命周期消费理论生命周期消费理论由弗朗科·莫迪利安尼（Franco Modigliani）及其同事提出，旨在解释个体如何在其生命周期内分配消费与储蓄。该理论的核心观点是，个体会基于对未来收入的预期，通过储蓄和借贷等手段，在生命周期内实现消费的平滑化。这一理论视角为分析家庭在承担老龄抚养负担时的商业健康保险参与策略提供了独特的分析工具。从理论视角来看，家庭在应对老龄抚养负担时，往往会重新调整其消费储蓄规划。额外的养老支出压力促使家庭更加注重未来风险的防范，而商业健康保险作为一种有效的风险管理工具，成为家庭财务规划中的重要选项。通过增加商业健康保险投入，家庭能够有效分散未来可能面临的医疗支出风险，确保消费水平的稳定性，避免因突发医疗支出而陷入经济困境。根据生命周期消费理论，家庭在面对不确定性时会主动调整其财务策略。老龄抚养负担的加重意味着未来医疗支出风险的上升，这一预期会促使家庭更加重视风险对冲工具的运用。购买商业健康保险不仅是简单的消费决策，更是家庭生命周期财务规划的重要组成部分。通过保险机制，家庭能够将未来不确定的大额医疗支出转化为确定的小额保费支出，从而更好地实现消费平滑化的目标。该理论还指出，个体在不同生命周期阶段的资产积累行为会影响其消费模式。家庭在年轻阶段可能更多地关注收入积累，而在老龄阶段则转向保障需求。在承担老龄抚养负担的情况下，家庭可能会加大对商业健康保险的投资，以保护积累的资产不被高额医疗费用侵蚀。这种行为反映了家庭在生命周期晚期对经济保障的增强需求。

 研究结论与政策建议

6.1 研究结论商业健康保险的发展既为个人缓解医疗费用压力，也有助于促进保险业发展与完善医疗保障体系。如何扩大商业健康保险覆盖面、推动商业健康保险创新是当下促进中国健康领域发展的重要课题。其中，家庭老龄抚养负担对商业健康保险发展具有重要影响。因此，探究家庭老龄抚养负担是否会对参与商业健康保险产生影响具有重要的现实意义。本文基于 2019 年中国家庭金融调查( CHFS)数据进行理论分析与实证检验，考察家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与的影响，并分析其中的影响机制。同时，进一步分析这种关系在不同地区结构、不同城乡结构下的异质性。研究结论如下：第一，家庭老龄抚养负担上升会显著抑制商业健康保险参与的可能性。实证结果表明，60 岁及以上人口数、60 岁及以上人口比重在是否参与商业健康保险的系数均在 1%的统计水平下显著为负，家庭有无 60 岁以上人口、60 岁及以上人口数、60 岁及以上人口比重在商业健康保险保险费支出的系数也在 1%的统计水平下均显著为负。因此家庭老龄抚养负担越高，参与商业健康保险的可能性就越低。第二，为了增加实证结果的稳健性，本文用家庭老年人口抚养比替换原有核心解释变量重新回归，得到结果与基准回归一致。并替换 Probit 模型改为 Logit模型重新回归，得到结果也与基准回归一致。考虑到家庭老龄抚养负担与商业健康保险参与可能存在内生性，为此本文采用 Heckman 两阶段法，加入新变量的处理效应模型检验结果与基准回归结果保持一致，进一步说明基准回归模型估计结果是稳健的。第三，本文分析了风险态度在家庭老龄抚养负担影响商业健康保险参与的过程中发挥的调节作用，研究发现风险偏好越高的家庭，在面临老龄抚养负担时，会增加参与商业健康保险的可能性；与之相反，风险偏好越低的家庭，在面对老龄抚养负担时，会减少参与商业健康保险的可能性；即风险态度对家庭老龄抚养负担影响商业健康保险参与起负向调节作用。第四，进一步分析表明，家庭老龄抚养负担增加抑制商业健康保险参与的作用。在不同地区，60 岁及以上人口数、60 岁及以上人口比重在是否参与商业健康保险的系数均在 1%的统计水平下显著为负，且西部地区的家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与的抑制作用最大，其次是东部地区、中部地区，东北地区的家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与的抑制作用最小。而在不同城乡结构，60岁及以上人口数、60 岁及以上人口比重在是否参与商业健康保险的系数均在 的统计水平下显著为负，且乡村地区的家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与的抑制作用相比城镇地区大。6.2 政策建议当前，家庭老龄化问题日益凸显，随着人口老龄化进程的加速推进，越来越多的家庭正面临着沉重的养老责任。这种责任不仅带来了情感和心理上的双重压力，更对家庭经济状况产生了深远影响。在医疗费用和养老支出持续攀升的背景下，家庭成员的养老负担日益加重。在许多家庭中，老年人的医疗需求和生活照护开支已经超出了他们的经济承受能力。这种困境使得家庭在考虑商业健康保险时陷入两难：一方面担心保险费用会加重经济负担，另一方面又难以忽视老年人日益增长的医疗保障需求。这一矛盾心理直接影响了家庭的保险参与决策，从而制约家庭经济的长期健康发展。为有效缓解家庭养老压力，提升商业健康保险参与度，亟需从多维度构建综合性的政策支持体系。结合本文研究结论，从政府、保险公司和家庭层面提出以下建议：6.2.1 政府层面（1）优化完善养老政策政府应着力完善养老保障体系，通过提升养老金水平和推行灵活退休政策，切实减轻家庭养老负担。在养老金调整方面，不仅要考虑物价上涨因素，还需充分反映老年人日益增长的生活成本和医疗支出。合理的养老金水平不仅能够保障老年人的基本生活需求，还能降低其对家庭成员的依赖程度。与此同时，政府可以探索实施弹性退休政策，允许健康状况良好且有意愿的老年人延迟退休。这种政策设计既能缓解养老金支付压力，又能促进老年人力资源的充分利用。此外，鼓励企业为老年员工提供灵活就业机会，如兼职或弹性工作制，进一步支持老年人保持经济独立。（2）鼓励发展商业健康保险建议对中低收入家庭实行阶梯式保费补贴，并探索将商业健康保险保费纳入个人所得税专项附加扣除范围。具体措施包括，对家庭购买健康保险的保费支出给予税前扣除，直接降低家庭税负；设立专项财政补贴，对参保家庭提供保费支持。这些政策不仅能够提升家庭的医疗保障水平，还能有效分担公共医疗体系的压力，推动医疗服务体系的可持续发展。通过上述措施，政府能够增强家庭的风险抵御能力，提高公众对健康保险的认知度和参与度。商业健康保险市场的繁荣将促进医疗行业的良性竞争，提升整体服务质量。从长远来看，这些政策有助于减轻国家医疗保障的财政负担，构建更加稳健的社会保障体系。此外，政府应加强对商业健康保险市场的监管，确保产品透明度，维护投保家庭权益。通过政策支持和监管并重，政府能够有效激发家庭参保积极性，为全民健康提供坚实保障。（3）推动社区养老服务建设政府应制定激励政策，推动社区养老服务的多元化发展。例如，鼓励社区设立日间照料中心、老年活动中心等设施，为老年人提供丰富的社交和文娱活动；简化社区养老服务机构的注册程序，降低运营成本，吸引社会力量参与；建立服务质量评估和认证机制，确保服务标准化；促进社区与医疗机构、社会组织的合作，实现资源共享，提升服务效率。在财政支持方面，政府可加大对社区养老服务的投入力度。设立专项资金用于设施建设和运营，对表现优异的服务机构给予运营补贴。这些资金可用于改善基础设施、培训专业人员、开展多样化活动等，提升服务吸引力。对选择社区养老服务的家庭提供经济补贴，降低其经济负担。政府还应将健康管理服务纳入社区养老体系，提供定期健康检查、健康咨询、营养指导等服务。通过建立健康档案和定期跟踪，及时发现和处理健康问题，降低老年人健康风险。鼓励家庭成员参与健康管理计划的制定，提高照护的科学性和有效性。这种模式不仅能够减轻家庭照护压力，还能推动社区健康服务的专业化发展。6.2.2 保险公司层面（1）开发适应家庭需求的保险产品面对日益严峻的老龄化挑战，保险公司亟需创新产品设计，开发更贴合老年人需求的商业健康保险产品。随着老年人口比例持续上升，这一群体面临的健康风险和护理需求日益凸显，保险产品和服务模式必须与时俱进。针对老年人常见的健康问题，保险公司可以开发覆盖更全面的重疾险产品。这类产品不仅应包含心脏病、癌症等常见重大疾病，还需特别关注老年痴呆症、帕金森病等老年人高发疾病。同时，简化理赔流程，确保老年人在需要时能够及时获得保障。长期护理险是另一个重点发展方向。考虑到老年人对居家护理、日常照料和康复治疗等服务的需求，保险公司可设计多样化的保障方案，提供灵活的理赔选项。通过严格审核护理服务提供者的资质，建立可信赖的服务网络，增强投保家庭的信心。在产品设计上，保险公司应注重个性化和人性化服务。可与医疗机构、健康管理公司合作，为投保人提供健康评估、慢性病管理、心理咨询等增值服务，帮助老年人更好地维护健康。为提升产品吸引力，保险公司可开展针对老年人的宣传活动，提高其对保险产品的认知度。同时，推出家庭捆绑投保优惠政策，鼓励更多家庭参与。广东财经大学专业学位硕士论文 家庭老龄抚养负担对商业健康保险参与的影响研究（2）提供灵活支付方式保险公司应设计灵活多样的保费支付方案，以适应不同家庭的经济状况和需求。这些方案可以包括分期付款、低保额起投、以及其他个性化的支付方式，从而降低家庭初期投入的经济压力。例如，分期付款方案允许投保人在一定期限内分多次支付保费，减少单次支付所需的资金压力，适合那些月收入相对有限的家庭。低保额起投方案则使得家庭能够以较低的保额开始投保，随着经济条件的改善，再逐步提高保障额度。保险公司还可以考虑引入灵活的保费调整机制，根据家庭的收入变化或生活阶段调整保费的支付方式和金额。例如，对于刚刚成家的年轻家庭，保险公司可以提供更为宽松的支付条件，吸引他们尽早购买保险，从而提高未来的保障意识。同时，针对老年人或低收入家庭，保险公司可以推出专项优惠政策，进一步降低他们的保费负担，增强他们的投保意愿。通过这些措施，保险公司不仅能帮助更多家庭应对经济压力，还能提高保险的普及率，促进社会整体保障水平的提升，使更多的家庭将能够负担得起保险，进而获得更好的风险保障，为家庭的未来提供更为稳固的经济支持。（2）提供灵活支付方式保险公司应设计灵活多样的保费支付方案，以适应不同家庭的经济状况和需求。这些方案可以包括分期付款、低保额起投、以及其他个性化的支付方式，从而降低家庭初期投入的经济压力。例如，分期付款方案允许投保人在一定期限内分多次支付保费，减少单次支付所需的资金压力，适合那些月收入相对有限的家庭。低保额起投方案则使得家庭能够以较低的保额开始投保，随着经济条件的改善，再逐步提高保障额度。保险公司还可以考虑引入灵活的保费调整机制，根据家庭的收入变化或生活阶段调整保费的支付方式和金额。例如，对于刚刚成家的年轻家庭，保险公司可以提供更为宽松的支付条件，吸引他们尽早购买保险，从而提高未来的保障意识。同时，针对老年人或低收入家庭，保险公司可以推出专项优惠政策，进一步降低他们的保费负担，增强他们的投保意愿。通过这些措施，保险公司不仅能帮助更多家庭应对经济压力，还能提高保险的普及率，促进社会整体保障水平的提升，使更多的家庭将能够负担得起保险，进而获得更好的风险保障，为家庭的未来提供更为稳固的经济支持。（3）建立风险共担机制保险公司可以积极与政府合作，共同设立针对老年人群体的保障机制，以有效分担因老龄化带来的医疗费用风险。这种合作模式不仅能够优化资源配置，还能为老年人提供更全面的保障，增强家庭在购买保险时的信心。保险公司和政府可以共同制定政策，建立专门针对老年人的保险产品。比如，设计覆盖广泛的医疗保险和长期护理保险，确保老年人在生病或需要护理时能够获得及时和充足的经济支持。这些产品可以包含对老年人常见疾病的专项保障，降低家庭在医疗支出上的经济负担，从而减轻他们的经济压力。保险公司可以借助政府的影响力和资源，开展针对老年人的宣传和教育活动。这些活动可以帮助老年人及其家庭更好地理解保险的作用和必要性，从而提升他们对保险的认知和接受度。政府可以通过宣传推广保险产品的相关优惠政策和补贴，进一步降低老年人家庭的投保成本。此外，保险公司与政府的合作还可以包括建立健全的理赔机制。通过与政府相关部门的紧密合作，保险公司可以在理赔流程中简化手续，提高理赔效率，使老年人在需要时能够快速获得所需的资金支持。提高对保险的认知与重视建议家庭通过政府主办的‘保险知识普及计划’等渠道，系统了解保险产品的保障范围与除外责任，避免因信息不对称导致投保决策偏差，充分认识到其在现代社会中的重要性和必要性。通过深入了解不同保险产品的保障范围、赔付条件和保费水平，家庭成员能够根据自身的健康状况、年龄、家庭结构以及经济条件，选择最适合的保险方案。同时，家庭成员还应密切关注保险行业的政策动态和市场变化，及时了解新产品的推出和行业趋势。这不仅有助于家庭在适当时机选择优质的保险产品，还能确保在经济条件允许的情况下尽早获得最佳保障。此外，家庭成员之间可以通过信息共享和集体讨论，共同研究和评估保险产品的优缺点，从而做出更加明智的决策，确保家庭在面对未来医疗风险时能够得到全面保障。

参考文献[1] Ana Cecilia Quiroga Gutierrez. Picture this: Making health insurance choiceseasier for those who need it[J]. Journal of Behavioral and ExperimentalEconomics，2024, 5(111): 1-14.[2] Aniko. A symmertric information in the Portuguese health insurance market[J].Insurance Mathematics and Economics, 2016, (06): 177-179.[3] Beck, T., and Webb, I. Economic, Demographic, and Institutional Determinants ofLife Insurance Consumption across Countries [J]. World Bank Economic Review,2003, 17(1): 51-88.[4] Cong Tam Trinh, Chi-Chur Chao, Nhut Quang Ho. Private health insuranceconsumption and public health-care provision in OECD countries: Impact ofculture, finance, and the pandemic[J]. North American Journal of Economics andFinance, 2023, 11(64): 1-19.[5] David Todd Hatswell, Vikash Ramiah, Damien Wallace, et al. The influence oftrauma insurance on quality of life among cancer survivors[J]. Journal ofBehavioral and Experimental Finance, 2024, 4(42): 1-14.[6] Doris Osei Afriyie, Felix Masiye, Fabrizio Tediosi, et al. Confidence in the healthsystem and health insurance enrollment among the informal sector population inLusaka, Zambia[J]. Social Science & Medicine, 2023, 2(321): 1-11.[7] Eric Bonsang, Joan Costa-Font. Buying control? ‘Locus of control’ and theuptake of supplementary health insurance[J]. Journal of Economic Behavior andOrganization, 2022, 11(204): 476-489.[8] Felician Andrew Kitol, Robert Michael Lihawa, Thobias Edward Nsindagi, et al.Does health insurance solve health care utilization puzzle in Tanzania?[J]. PublicHealth, 2023, 5(219): 91-101.[9] Imane S.,Ahmed B.. Impact of population ageing on medicalconsumption:compulsory health insurance in Morocco[J]. The Pan Africanmedical journal, 2020, 93.[10] Jarupala Gangadhar Naik, Sreedhar Dharmagadda, Virendra S. Ligade, et al.Enrolment, utilisation, and best practices followed by hemodialysis patientsconcerning government and private health insurance schemes in tertiary carehospital[J]. Clinical Epidemiology and Global Health, 2023, 10(24): 1-7.[11] Jiang Chen，Lu，Yu．Risk in Emerging Markets and Demand for Life InsuranceEvidence from China[J]. Journal of Risk and Insurance，2015(17): 156－177．[12] Jimin Hong, Kyungsun Kim, S. Hun Seog. Private efforts, public test policy andinsurance against pandemic health risks[J]. Pacific-Basin Finance Journal, 2024,1(85): 1-15.[13] Li, D., Moshirian, F., and Nguyen, P., et al. The Demand for Life Insurance inOECD Countries [J]. Journal of Risk and Insurance, 2007, 74(3): 637-652.[14] Millo, G., and Carmeci, G. A Sub-regional Panel Data Analysis of LifeInsurance Consumption in Italy[J]. Journal of Risk and Insurance, 2015, 82(2):317-340.[15] Nathan Kettlewell, Yuting Zhang. Financial incentives and private healthinsurance demand on the extensive and intensive margins[J]. Journal of HealthEconomics, 2024, 2(94): 1-15.[16] Olena Stavrunova. The Demand for Deductivle sin Private Health Insurance [J].Journal of Economics, 2014, (17): 229-252.[17] 蔡宏波,韩金镕. 人口老龄化与城市出口贸易转型[J]. 中国工业经济, 2022,(11): 61-77.[18] 曹伟,刘桂岭,曾利飞,等. 家庭养老与社会养老融合对居民储蓄率的影响研究[J]. 经济研究, 2023, 58(3): 172-190.[19] 曹雅飞,龙会典. 我国商业健康保险区域发展失衡影响因素分析——基于因子分析模型[J]. 当代经济, 2021, (10): 40-45.[20] 陈丽华,黎昌珍. 互联网使用对居民购买商业健康保险的影响——基于CGSS 2017 数据的实证分析[J]. 梧州学院学报, 2021, 31(6): 39-48.[21] 董海松. 中国商业健康保险需求的影响因素及其差异——基于险种结构的实证分析[J]. 兰州学刊, 2022, (9): 42-55.[22] 都 阳 ,封永 刚. 人口 快速老 龄化对 经济增 长的冲 击 [J]. 经济 研究 , 2021,56(2):71-88.[23] 杜霞,姚奕. 商业健康保险需求中的扩展家庭网络效应[J]. 保险研究, 2021,(11): 72-89.[24] 封进,李雨婷. 人口老龄化与企业进入：基于中国地级市的研究[J]. 世界经济,2023, 46(4): 170-191.[25] 国务院发展研究中心课题组,马建堂,李建伟,等. 认识人口基本演变规律促进我国人口长期均衡发展[J]. 管理世界, 2022, 38(1): 1-19+34+20.[26] 胡芳,彭琛,陈小红. 健康中国战略下保险科技赋能商业健康保险发展研究[J].西南金融, 2021, (6):