MBA硕士论文代写N银行普惠金融业务竞争战略研究
本文是一篇MBA战略管理论文代写范文，本站专业代写论文。在未来持续深入银行普惠金融业务发展的研究，在普惠金融行业竞争分 析、普惠金融目标客群分析、普惠金融业务在银行内部的推动策略分析等三个维 度继续研究，确保前述战略执行到位，真正有效助力N银行的普惠金融业务持续 稳健高质量发展。
摘要
发展普惠金融，核心要义是解决社会长期面临的融资难、融资贵问题，尤其 是小微企业、“三农”、创新创业群体、脱贫攻坚领域等有金融服务需求的群体， 以可负担的成本，提供适宜、有效的金融服务。不仅有助于推动经济包容性增长， 促进社会公平与共同富裕，还能推动金融产品与服务创新，增强商业银行社会责
任感与风险管理意识。2023年10月，习近平总书记在中央金融工作会议上指出， 做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。202 4年7月，《党的二十届三中全会决定》将“积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融 服务”，作为深化金融体制改革的重要内容。但长尾客户群多存在财务不规范、 抵押物少、征信信息不健全等特征，导致银行不敢贷、不能贷的现象比较突出， 从而形成普惠贷款供不应求的局面，长尾客户群融资难的问题依然存在。
本文选取的研究对象N银行是商业银行普惠金融业务的典型代表，通过文献 资料法、案例分析法、问卷调查法及AHP分析法等进行研究。同时在此基础上对N 银行的外部宏观和行业竞争环境进行PEST和波特五力模型分析，对其普惠金融业 务政策制定、业务推广等的重要参与人进行实地调查；然后运用SWOT分析方法， 对N银行普惠金融业务竞争战略选择进行了论证。最后，论文提出了相关对策建 议。
论文得到的研究结论主要有：一是国家高度重视小微企业发展，普惠金融业 务大有可为。无论是国家层面还是地方层面，都对普惠金融的发展给予重要政策 支持，当前已获得授信的小微企业主比例仍然不高，普惠金融业务发展有广阔的 空间。二是N银行要充分利用自身优势，抓住政策红利带来的机会扩大普惠金融 业务市场，在公司层面要采取扩张型战略，要配置充分的资源支持普惠金融业务 发展。三是通过AHP层次分析法得出N银行普惠金融业务当前存在较大的问题是产品同质化较高，针对该问题提出N银行普惠金融业务应选取差异化竞争战略， 并就该战略设定内容边界以及实施保障措施。
关键词：商业银行 普惠金融 竞争战略管理
ABSTRACT
The core essence of developing inclusive finance lies in addressing the long-standing social issues of difficult and costly financing.In particular,it aims to provide appropriate and effective financial services at affordable costs to groups in need of financial support,such as micro and small enterprises,the agricultural sector,rural areas and farmers,innovation and entrepreneurship groups,as well as sectors involved in poverty alleviation.This not only helps advance inclusive economic growth and promote social equity and common prosperity,but also drives innovations in financial products and services,and strengthens the sense of social responsibility and risk management awareness of commercial banks.
In October 2023,General Secretary Xi Jinping pointed out at the Central Financial Work Conference the need to make solid progress in five key areas of finance,namely technological finance,green finance,inclusive finance,elderly care finance,and digital finance.In July 2024,the Decision of the Third Plenary Session of the 20th Central Committee of the Communist Party of China incorporated"vigorously developing technological finance,green finance,inclusive finance,elderly care finance,and digital finance,and enhancing high-quality financial services for major strategies,key sectors, and weak links"as a crucial part of deepening the reform of the financial system. However,long-tail customers are generally characterized by irregular financial management,insufficient collateral,and incomplete credit information.These factors have led to a prominent phenomenon where banks are reluctant or unable to grant loans, resulting in a shortage of inclusive loans relative to demand.Consequently,the difficulty in financing for long-tail customer groups remains unresolved.
The research object selected in this paper,Bank N,is a typical representative of commercial banks engaged in advancing inclusive finance business.The study is conducted through methods including the literature review,case study,questionnaire survey,and Analytic Hierarchy Process(AHP).On this basis,a PEST analysis and Porter's Five Forces Model analysis are carried out to evaluate Bank N's external macro-environment and industry competitive landscape.Field investigations are also conducted among key stakeholders involved in formulating policies and promoting the inclusive finance business of Bank N.Furthermore,the SWOT analysis method is applied to demonstrate the selection of competitive strategies for Bank N's inclusive finance business.Finally,relevant countermeasures and suggestions are put forward in the paper.
The main conclusions of the study are as follows:First,the state attaches great importance to the development of micro and small enterprises,indicating broad prospects for the development of inclusive finance business.Both the national and local governments have provided strong policy support for the advancement of inclusive finance.Currently,the proportion of micro and small enterprise owners who have obtained credit lines remains relatively low,leaving enormous room for the growth of inclusive finance business.Second,Bank N should fully leverage its inherent advantages, seize the opportunities brought by policy dividends to expand its inclusive finance market share.At the corporate level,it should adopt an expansionary strategy and allocate sufficient resources to support the development of its inclusive finance business.Third,the AHP analysis reveals that Bank N is currently confronted with a prominent problem of high product homogeneity in its inclusive finance business.In response to this issue,the paper proposes that Bank N should adopt a differentiated competitive strategy for its inclusive finance business.Additionally,it defines the content boundaries of this strategy and formulates supporting measures to ensure its effective implementation.
Keywords:Commercial banks;Inclusive finance;Competitive Strategy Management
1 导论
1.1 研究背景及问题
1.1.1 研究背景
国家推动乡村振兴、共同富裕战略，需要促进中小微企业发展，提高低收入 群体发展和收入增长水平，努力实现共同富裕，为此产生了大量普惠金融需求， 这需要加快发展普惠金融业务，供应普惠金融产品，提高金融资源配置的普惠性， 才能满足普惠金融需求。
1.国家战略层面的顶层设计驱动
一是共同富裕目标导向。中央提出“共同富裕是社会主义的本质要求”，要 求构建初次分配、再分配、三次分配协调配套的基础性制度安排。普惠金融通过 消除金融服务排斥性，直接作用于初次分配的起点公平，为低收入群体和中小微 企业提供发展资本，成为调节收入分配结构的重要政策工具。二是乡村振兴战略实施需求。2023年中央一号文件明确强化乡村振兴金融服务，要求县域新增贷款 用于当地比例不低于70%。当前我国农村地区金融覆盖率仅为43.2%，与城市83. 5%形成显著差距。普惠金融通过创新“惠农贷”“两权抵押”等产品，成为衔接新型农业经营主体融资需求与金融供给的关键纽带。
2.经济结构转型的必然要求
一是新发展格局构建需要。我国消费对GDP贡献率从2012年的54.9%提升至 2022年的65.4%，但居民可支配收入基尼系数仍达0.466。普惠金融通过提升中小 微企业存活率（每提高1个百分点普惠贷款可得性可提升小微企业5年存活率3. 2%），增强经济毛细血管活力，推动内需市场纵深发展。二是产业数字化转型赋 能。数字经济占比达41.5%背景下，2300万家小微企业数字化改造产生新型金融
需求。传统信贷模式难以评估数据资产价值，催生基于区块链的供应链金融、依 托物联网的动产质押等数字化普惠产品创新。
3.社会公平发展的现实倒逼
一是金融排斥现象突出。世界银行数据显示，我国仍有38%成年人未获得正 规金融服务，主要集中在县域及以下地区。农村户均贷款额度仅为城镇居民的1/5， 小微企业贷款不良率3.7%显著高于企业贷款平均水平1.7%，风险溢价机制失效导 致市场失灵。二是新市民金融服务缺口。3亿新市民群体中76%未获得适配金融产品，传统风控模型难以覆盖非标就业、灵活用工等新型收入特征。2022年银保监会专项文件要求金融机构开发新市民专属信贷、保险产品，催生基于水电缴费数 据授信等模式创新。
4.技术创新带来的可行性突破
一是数字基础设施完善。移动支付普及率达86%，数字人民币试点覆盖26个 地区，助贷科技公司构建的替代数据风控模型已能覆盖央行征信空白人群的63%。
卫星遥感、电子围栏等技术使得农村土地经营权、牲畜存栏量等非标资产实现数字化确权。二是智能风控体系成熟。AI算法可将小微企业信贷审批时间从15天压 缩至3分钟，动态预警系统使贷后管理成本降低40%。某互联网银行实践显示， 基于3000+维度的机器学习模型，可将不良率控制在1.5%以下，实现商业可持续。
5.结构性矛盾与突破路径
当前存在供需错配现状。当前普惠金融领域存在“双二元结构”：地理上县域金融供给缺口达4.5万亿元，业态上科技型小微企业专利质押贷款满足率不足2 0%。需要构建“四维适配”体系：产品适配、渠道适配、风险适配、监管适配。
突破路径重点在于构建生态体系，发展“金融科技+场景生态+政策支持”三位一 体模式：通过政务数据共享破解信息孤岛，依托产业互联网搭建产融结合场景， 运用财政贴息、风险补偿等政策工具降低服务成本。
1.1.2 研究问题
1.1.3 研究意义
1.2 文献研究综述
1.2.1 普惠金融的内涵与作用
1.2.2 银行普惠金融业务发展影响因素
1.2.3 银行普惠金融业务风险控制
1.2.4 银行普惠金融业务可持续发展战略
1.2.5 文献评价
1.3 研究思路及目标
1.3.1 研究思路
1.3.2 研究目标
1.4 研究内容及方法
1.4.1 研究内容
1.4.2 研究方法
2 基本概念及理论基础
2.1 普惠金融基本概念
2.1.1 普惠金融
2.1.2 普惠金融业务
2.1.3 普惠金融业务竞争战略
2.2 普惠金融相关理论
2.2.1 金融排斥理论
2.2.2 长尾理论
2.2.3 金融发展方面的理论
2.2.4 普惠金融方面的理论
3 N银行普惠金融业务竞争环境分析
3.1 外部宏观环境分析
3.1.1 政策环境分析
3.1.2 经济环境分析
3.1.3 社会环境分析
3.1.4 技术环境分析
3.2 行业内竞争环境分析
3.2.1 普惠金融主要竞争者能力分析
3.2.2 普惠金融业务潜在竞争者的进入能力分析
3.2.3 普惠金融业务潜在产品替代能力分析
3.2.4 供应商议价能力分析
3.2.5 购买者议价能力分析
4 N银行普惠金融业务现状和问题分析
4.1 N银行普惠金融业务概况
4.1.1 普惠金融客户群体开发情况
4.1.2 普惠金融客户金融需求情况
4.1.3 N银行普惠金融贷款业务发展情况
4.1.4 数字化经营推进普惠金融战略落地情况
4.2 N银行普惠金融业务资源与能力分析
4.2.1 有形资源分析
4.2.2 无形资源分析
4.2.3 金融科学技术能力分析
4.2.4 产品市场能力分析
4.2.5 客户营销能力分析
4.2.6 普惠金融业务客户服务能力分析
4.2.7 风险管理能力分析
4.3 N银行普惠金融业务的创新模式
4.3.1 “集约化”推进渠道创新
4.3.2 运用大数据推进产品创新
4.4 N银行普惠金融业务发展绩效评价分析
4.4.1 绩效评价指标体系构建
4.4.2 绩效评价方法选择
4.4.3 绩效评价结果分析
4.5 N银行普惠金融业务存在的主要问题
4.5.1 N银行惠普金融业务财务能力有待提高
4.5.2 市场份额与客户覆盖度不足
4.5.3 贷后风险管理中动态监测与处置能力待加强
5 N银行普惠金融业务的竞争战略选择
5.1 N银行普惠金融业务的SWOT分析
5.1.1 N银行普惠金融业务的优势(S)
5.1.2 N银行普惠金融业务的劣势(W)
5.1.3 N银行普惠金融业务的机遇(O)
5.1.4 N银行普惠金融业务的挑战(T)
5.2 N银行普惠金融业务竞争战略矩阵分析
5.2.1 N银行普惠金融业务竞争战略矩阵分析
5.2.2 N银行普惠金融业务竞争可行战略选择
5.3 N银行普惠金融业务竞争战略的内容边界
5.3.1 业务品种
5.3.2 人财物等要素配置
5.3.3 市场定价
5.3.4 市场营销
5.3.5 风险防控
6 N银行普惠金融战略的实施与保障措施
6.1 N银行普惠金融业务竞争战略的实施
6.1.1 服务差异化
6.1.2 渠道差异化
6.1.3 产品差异化
6.2 N银行普惠金融业务竞争战略的保障措施
6.2.1 建立专业化团队健全队伍
6.2.2 增强数据统计分析及运用能力健全渠道
6.2.3 加强内部控制和风险管理的制度保障健全机制
7 结论与展望
7.1 研究结论
发展普惠金融，既是利国利民的大事，也是银行经营拓展的重要举措。本文 以N银行为分析对象，通过梳理国内外对普惠金融的相关文献，介绍了普惠金融 的基本概念以及普惠金融目前发展的现状，利用PEST分析和波特五力模型分析N 银行普惠金融的宏观环境与行业竞争环境，得出以下系统性结论：
一是国家高度重视小微企业发展，普惠金融业务大有可为。金融监管总局、 国家发展改革委牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，地方相应建立工作机 制，从供需两端发力，统筹解决小微企业融资难和银行放贷难。地方政府大力支 持民营经济发展，政策、经济环境都利于发展普惠金融业务，刺激社会群体的普 惠金融需求。
二是N银行采取扩张型战略，大力发展普惠金融业务。N银行作为国有大行， 必须有发展普惠金融业务的使命担当，积极响应国家政策，支持地区发展，所以 需采取扩张策略。但需兼顾商业可持续原则，需优化业务运营模式降低运营成本， 提升业务经营效率。
三是普惠金融业务采用差异化竞争策略，在队伍建设、渠道建设、机制建设 上重点推进。基于行业竞争环境分析，产品同质化的现象较为显著，故战略实施 保障中，产品、渠道、服务的差异化策略是重中之重。为保障战略执行到位，缩 小偏差，就产品范围、人财物要素配置、市场营销、风控策略等维度都给予具体 边界，在队伍建设、渠道建设、机制建设等方面提出具体建议。
7.2 研究展望
参考文献
附录：普惠金融客户金融需求调研问卷